最近中國有則新聞是蠻值得讓我們作為警惕與借鏡的，新聞內容提到，因為中國有非常多的借款管道，無論是坊間小廣告、網路、APP等等，可以借款的方式與途徑真的很多，尤其是大量P2P網貸平台如雨後春筍般崛起，讓許多人在太輕鬆就能借款的情形下負債，甚至搞到最後不堪負荷。有一些負債累累的年輕人成立了「負債者聯盟」，而這些負債到底從何而來，又因為什麼原因借款，透過這個「負債者聯盟」小組調查才知道，原來現在年輕人容易過度消費，或是遭到借款平台詐騙，甚至是不把借款當負債而是把借款當多餘的錢使用，所以才會被金錢債務給困住。
這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困貸款，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借款，無論借款對象是銀行、親友、民間借款融資單位等等。當然申請借款的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？
前幾天看到一篇文章非常有趣，討論到台灣人與美國人對於買房的思維，作者在文章裡敘述到，台灣人對於購屋買房的習慣，通常是存夠一筆足夠的金錢，就算要跟銀行貸款借錢，也會繳交較多的頭期款讓貸款年限縮短，試圖減輕負擔，而這筆較多的頭期款必須儲蓄很長一段時間或是尋求親友協助。美國人則是恰恰相反，他們貸款的金額往往是房屋總價的九成起跳，也就是說，他們不習慣儲存一大筆金錢再買房子，而是寧願跟銀行借錢把房子買下，再慢慢將房貸還清。這兩者間有什麼樣的差異呢？
看到這標題就知道我又有很瞎的借款故事要說了，9月份的時候有位客戶打電話來申請小額借款，當時沒有問太多為什麼申請借款的理由，既然客戶有固定的工作薪資，是有能力可以負擔起債務的，於是公司當天就核准並撥款到他的帳戶中。第一次借款的時候借了2萬元，這個金額是蠻多亟需小額借款的人會借的數字，能夠及時的應急又不會還不出來，所以對我們審核來說門檻很低。相隔不到一個月，這位客戶又打電話來詢問是否可以增加借款，這次的金額也是2萬，累積借款的數字也才4萬，所以當下就答應對方立馬撥款。直到上個月又打電話進來要增加小額借款2萬，我才忍不住問了原因，也擔心前債未清後債又起，會不會影響到原本的還款程序。
長輩總是告訴我們，要努力賺錢、懂得存錢、才能有錢，是啊，在過去的那個年代哩，只要肯拼命而且守得住存款，基本上買房子買車子讓銀行裡有可以讓你安心退休的存款是不難的。但是隨著社會進步金融體系的變更，現在如果光是努力賺錢存錢，可能只能滿足生活上的基本需求，買房買車倒成了沉重的負擔，那麼到底該如何才能讓現在的年輕人在未來時能不必為了年老擔憂呢？首先，你得必須不怕借貸，長輩都會希望你不要借貸負債，認為借貸就是種使自己走向貧窮的路徑，其實不然。靠自己的努力賺到錢是維持生活開銷的基本能力，但是，懂得運用別人的幫助來使錢生錢則是一種致富的本事，在現在這個世代中，借貸不是一種阻力，只要懂得運用，都會是改變你人生的一種助力。
曾經有個長輩當著很多人的面前誇讚孫子的高中同學很聰明、很懂事，孫子在一旁心裡十分不悅，在學校時的成績他一直都是班上的前幾名，後來還考上了國立大學，他的高中同學只不過進了一般的私立學校。當他氣沖沖的質問爺爺為何誇讚別人而不是成績優秀的自己時，長輩的答案讓我至今都印象深刻，他說：「聰明人跟普通人的差異，不是在於學歷的高低或是名校的加持，而是思維方式不同閱歷不同，而這樣的不同，造就了更精彩更智慧的人生。」
前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。
今天又要來提供給大家一個慘痛的案例，希望各位真的可以拿來做為借鏡，不要貪小便宜因小失大反而陷入更困難的處境了。在新冠肺炎趨緩後，其實各行各業都重回軌道正常運作，所以各大公司也開始求才徵人，這陣子我幾個晚輩因為六月剛畢業時疫情還是沒有穩定的跡象，所以才會延後到八月才開始找工作。其中一個晚輩在報紙上尋找職缺的時候，就看到一家公司標榜著「條件不拘、薪資優渥、免經驗可、工作內容輕鬆非責任制、有困難可先預支借貸」，加上離家裡又近，於是就連絡對方前往面試。
這幾天在臉書上看到一篇網友分享的真實經歷，他剛出社會的時候跟親友借錢自己開了間小店，很努力地在七年後還清債務，但是出租店面的房東一直將租金漲價，於是他下定決心一定要存錢買下一間店面，不再把每個月的辛苦錢都貢獻給房東。當然，下了決心就是跟銀行借錢負債的開始，依照現在的銀行利率已經非常優惠了，如果一間房屋你的貸款金額大約800萬，繳款年限設定在20年來說，每個月所要負擔的房貸就落在40000~50000間，這時候你就要考慮，借錢買房真的值得冒風險嗎？頭期款又從何而來？
雖然說在台灣你去借款買保險或是用原有的保單借款都是合法的，政府單位不會限制你也不會有太多各方的規範。但是最近新聞經常報導，有一些銀行會用不正當手段鼓吹民眾向銀行借款去購買保險，或是某部分不良的保險公司及業務員會誘導民眾拿保單去借款進而再購買金融商品，這些單位及人員最後都被金管會重罰，這樣政府對於相關法規到底如何界定呢？我們平民老百姓該如何才不會淪為有心人士誘騙的對象，能夠保障自身的權益呢？