年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。
這個議題其實我跟大家說過很多次了，借錢並不是一件壞事，只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢，我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象，完全都是處於被動狀態，被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人，這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上，主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待，其實未來的演變就會完全不一樣。
前天深夜被一個親戚家的孩子電話吵醒，一把眼淚一把鼻涕的告訴我，親戚出了嚴重車禍被送到彰化的一家醫院，我驚訝的從床上幾乎是跳了起來，問清楚目前親戚的傷勢狀況、彰化那兒還有沒有可以幫忙處理的長輩、孩子們是否受到驚嚇需要協助。孩子哭著說，醫院說爸爸得馬上動手術需要先繳交3萬元，所以才會在深夜打電話來跟我求助借錢，凌晨兩點我手機的網路銀行正在維修，於是穿上外套冒著大雨跑到附近的7-11去匯款。等我匯好錢也回到家，打電話給孩子確認是否收到，從那一秒鐘起我再也聯絡不上這孩子了。
承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。
在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。
先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。
看到這標題就知道我又有很瞎的借款故事要說了，9月份的時候有位客戶打電話來申請小額借款，當時沒有問太多為什麼申請借款的理由，既然客戶有固定的工作薪資，是有能力可以負擔起債務的，於是公司當天就核准並撥款到他的帳戶中。第一次借款的時候借了2萬元，這個金額是蠻多亟需小額借款的人會借的數字，能夠及時的應急又不會還不出來，所以對我們審核來說門檻很低。相隔不到一個月，這位客戶又打電話來詢問是否可以增加借款，這次的金額也是2萬，累積借款的數字也才4萬，所以當下就答應對方立馬撥款。直到上個月又打電話進來要增加小額借款2萬，我才忍不住問了原因，也擔心前債未清後債又起，會不會影響到原本的還款程序。
前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。
在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。
真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。